Je hebt al jaren pensioen opgebouwd, maar weet niet precies hoeveel, bij welk fonds het staat of wat het later netto oplevert. Dat is geen uitzondering: de meeste werknemers kunnen die vraag niet beantwoorden zonder er eerst in te duiken. Op mijnpensioenoverzicht.nl staan al je pensioengegevens bij elkaar, van alle werkgevers waarvoor je ooit hebt gewerkt. Dit artikel legt uit hoe je inlogt, wat de cijfers betekenen en welke stappen je kunt zetten als het overzicht tegenvalt.
Log eerst in vóór je verder leest
Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en klik op ‘Inloggen met DigiD’. Je hebt daarvoor je DigiD-gebruikersnaam en wachtwoord nodig, plus je telefoon voor de sms-verificatie of de DigiD-app. Heb je nog geen DigiD? Vraag die dan eerst aan via digid.nl. Dat duurt een week vanwege de activeringsbrief, maar het is de enige manier om toegang te krijgen.
Eenmaal ingelogd zie je een overzicht dat is opgebouwd uit gegevens van de Sociale Verzekeringsbank (voor de AOW) en alle pensioenfondsen en verzekeraars waarbij jij ooit pensioen hebt opgebouwd. Dat kan één fonds zijn, maar ook vijf als je van baan bent gewisseld. De site verzamelt dat automatisch.
Wat je op het scherm ziet: drie kolommen
Het overzicht is verdeeld in drie blokken. Het helpt om die even rustig door te nemen in plaats van direct naar het totaalbedrag te kijken.
- AOW: Dit is je basispensioen van de overheid. De hoogte hangt af van hoeveel jaar je in Nederland hebt gewoond of gewerkt. Elk jaar tussen je 15e en je AOW-leeftijd telt mee voor 2 procent. Heb je jaren in het buitenland gewoond, dan kan dit lager uitvallen dan je verwacht.
- Werkgeverspensioen: Alles wat je via je werkgever hebt opgebouwd bij een pensioenfonds of verzekeraar. Hier zie je meerdere regels als je bij meerdere werkgevers hebt gewerkt.
- Eigen voorzieningen: Hieronder vallen bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering, een bankspaarrekening of een eigen pensioenpot als zzp’er. Maar let op: dit vult de site niet automatisch in. Je moet zelf die gegevens toevoegen als je dat wil.
Bruto of netto? Wat je echt overhoudt
De bedragen op het overzicht zijn bruto. Dat klinkt fijn, maar netto pakt het altijd lager uit. Over je pensioeninkomen betaal je belasting en premies voor de zorgverzekeringswet. Gepensioneerden betalen geen AOW-premie meer, waardoor het belastingtarief lager is dan tijdens je werkzame jaren, maar het is zeker niet nul.
Een ruwe vuistregel: reken bij een pensioeninkomen tot ongeveer 30.000 euro bruto per jaar op een netto-opbrengst van 70 tot 80 procent. Bij hogere inkomens kan dat lager uitvallen. Stel dat jouw overzicht 1.800 euro bruto per maand toont. Dan houd je netto waarschijnlijk ergens tussen 1.300 en 1.450 euro over. Gebruik dat realistische getal als startpunt voor je planning, niet het brutobedrag.
Het bedrag valt tegen: hoe groot is je pensioengat?
Veel mensen schrikken als ze het overzicht voor het eerst zien. Dat gevoel klopt vaak ook. Een pensioengat is het verschil tussen wat je straks ontvangt en wat je daadwerkelijk nodig hebt om je huidige levensstijl voort te zetten. Het helpt om eerst je huidige uitgaven grondig te inventariseren, bijvoorbeeld door verborgen geldlekken op te sporen.
Bereken het zo: schat je huidige maandelijkse uitgaven en bedenk welk deel daarvan je ook na je pensioen verwacht te hebben. Vaste lasten als hypotheek of huur, boodschappen, verzekeringen en wat ruimte voor vrije tijd. Vergelijk dat met het netto pensioenbedrag uit stap drie. Is er een gat van bijvoorbeeld 400 euro per maand? Dan gaat het over bijna 5.000 euro per jaar. Over 20 jaar pensioen is dat een flink bedrag.
Je hoeft dit niet zelf helemaal uit te rekenen. De pensioenvergelijker op wijzeringeldzaken.nl van het Nibud helpt je om dit concreet te maken op basis van je leeftijd en inkomen.
Specifiek voor zzp’ers: waarom jouw overzicht leeg is
Als zzp’er zie je op mijnpensioenoverzicht.nl bij het blok ‘Werkgeverspensioen’ waarschijnlijk niets of bijna niets staan. Dat klopt, want als zelfstandige bouw je niet automatisch pensioen op via een werkgever. De AOW-kolom staat er wel, want die loopt gewoon door.
Wat doe je hiermee? Ten eerste: kijk of je in het verleden wél in loondienst hebt gewerkt. Die jaren staan er dan wel bij. Ten tweede: als je al een lijfrenterekening of bankspaarproduct hebt, voeg die toe aan het overzicht onder ‘Eigen voorzieningen’. Ten derde: als je niets hebt, is dit het moment om actie te ondernemen. Een lijfrentespaarrekening of beleggingsrekening met fiscaal voordeel is voor zzp’ers de meest toegankelijke manier om alsnog pensioen op te bouwen.
Witte vlekken door baanwisselingen, scheiding of buitenland
Niet alles wat je hebt opgebouwd is automatisch zichtbaar. Er zijn situaties waarbij pensioen ontbreekt of lager uitvalt dan verwacht.
Bij baanwisselingen: sommige kleine pensioenpotjes bij vorige werkgevers worden automatisch overgezet naar een algemeen fonds (het Algemeen pensioenfonds voor kleine pensioenen via Stap). Controleer via Stap, via de SVB of bij je vroegere pensioenfonds of alles klopt.
Na een scheiding: pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd, kan na een scheiding zijn verdeeld. Afhankelijk van de afspraken heb je recht op een deel van het pensioen van je ex-partner, of andersom. Dit heet pensioenverevening. Dat staat niet altijd correct in het overzicht. Controleer dit met de papieren van je scheiding en neem zo nodig contact op met het pensioenfonds.
Jaren in het buitenland: pensioen opgebouwd in een ander EU-land is niet zichtbaar op mijnpensioenoverzicht.nl. Via je voormalige werkgever in dat land, of via de pensioenautoriteit van dat land, kun je navragen wat er nog staat.
Drie concrete vervolgstappen als het tegenvalt
Stap 1: Stort bij via je werkgever of zzp-arrangement. Vraag bij je huidige werkgever of je vrijwillig extra kunt storten in de pensioenregeling. Veel fondsen bieden dit aan. Als zzp’er open je een lijfrentebankspaarrekening of een lijfrenteverzekering en stort je jaarlijks een bedrag in dat je kunt aftrekken van de belasting. Hoeveel je mag aftrekken hangt af van je jaarruimte, die berekent de Belastingdienst op basis van je inkomen.
Stap 2: Bekijk je AOW-leeftijd en of uitstel loont. Doorwerken na je officiële AOW-leeftijd levert je een hogere AOW-uitkering op. Elke maand dat je uitstel aanvraagt verhoogt het maandbedrag als je toch stopt. Dit is niet voor iedereen geschikt, maar als je gezond bent en het werk je niet zwaar valt, kan het de moeite waard zijn.
Stap 3: Overweeg een vrijwillige pensioenverzekering. Ben je zzp’er of heb je een periode zonder pensioenopbouw gehad? Dan kun je soms vrijwillig aansluiten bij een bedrijfstakpensioenfonds. Dit is sector-afhankelijk, maar in sommige branches is het een voordelige optie.
Hoe vaak checken en wanneer een adviseur helpt
Eén keer per jaar is genoeg voor de meeste mensen. Plan het in op een vast moment, bijvoorbeeld aan het begin van het jaar of na je verjaardag. Grote levensgebeurtenissen zijn altijd een aanleiding om eerder te kijken: een nieuwe baan, een scheiding, de aankoop van een huis of de start als zzp’er.
Een financieel adviseur is de moeite waard als je overzicht complexer is dan gemiddeld. Denk aan meerdere pensioenregelingen in verschillende landen, situaties na een scheiding waarbij pensioenverevening speelt, of als je als zzp’er een flink bedrag wil inleggen en wil weten hoe je dat fiscaal zo slim mogelijk doet. Een eenmalige afspraak van één tot twee uur kost geld, maar levert in zo’n situatie concreet inzicht op dat je jaren vooruit helpt.
Mijnpensioenoverzicht.nl geeft je binnen een kwartier een eerlijk beeld van waar je staat. Wat je daarna doet, hangt af van de uitkomst: niets doen omdat het goed zit, een pensioengat bijsparen via je werkgever of een lijfrente, of een oude pensioenpot traceren die je vergeten was. Het portaal is het vertrekpunt, niet de eindbestemming.
